工资理财怎么分配合理 每月工资理财分配比例4321法则

　　大多数人每月的工资都是比较固定的，但是死工资应该活理财啊，当客下载站今天要为大家详细介绍工资理财怎么分配合理，了解一下4321理财法则，希望对您有帮助。
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　　4321理财法则是什么

　　即资产配置方面采40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险，并且采取恒定混合型策略，即某种资产价格上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。

　　一个普通家庭用到的理财收入规划的定律，建立理财规划最基本的认识。根据长期的理财实践，对于中高收入家庭，人们总结了一个经验规则，来简单易行地规划家庭收入即是4321定律。

　　首先明确4321定律到底如何分配。4321定律是指家庭收入较理想的分配方式：将总收入分成4份，40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于存款，作为基本保障和应急金，10%用于保险。

　　4321定律指家庭收入较理想的分配方式是：将总收入分成4份，40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于存款，作为基本保障和应急金，10%用于保险。

　　定律一：40%房贷和投资

　　31定律：每月房贷还款数不宜超总收入1/3

　　例如，家庭月收入为10000元，月供数额的上限最好为3333元，一旦超过这个标准，家庭资产比例结构发生变化，面对突发状况（疾病、失业、有孩子等等）的应变能力会有所下降，生活质量也会受到严重影响。

　　如果按照31定律设置承受范围内的房贷价钱，有助于小家庭保持稳定的财产状况。

　　80法则：投资于股票和股票型基金的比例=80-自己的年龄

　　比如你今年30岁，那么根据这个法则，你投资于股票和股票型基金的比例不能超过50%，假设个人资产为100万元，那么最多只能拿出50万元投资于股票或股票型基金，超过这个比例就等于超过了自身的风险承受能力，不利于财务健康。

　　定律二：30%家庭生活开支

　　发工资前先做好下个月的花销预算

　　也就是说，先把储蓄的钱扣除，剩下的才是你能花的钱，做好预算的同时也要抑制不理性消费，把消费控制在一定范围内

　　定律三：20%银行存款

　　3-6个月的基本生活费，比如每个月生活开支2000元，房贷每月2000元，那么应急基金为4000x3~4000x6，即12,000~24,000元，存银行，或者放到那种随存随取的比较稳定的理财产品里。

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　　定律四：10%保险

　　大多数情况下由社保来实现。如果是自由职业者或全职太太，应该在缴足社保的前提下适当配置商业保险。

　　双10定律是一个关于家庭保险投资的比例设置，指的是保险额度不要超过家庭收入的10倍，以及家庭总保费支出应占家庭年收入10%为宜。

　　比如一个年收入10万的白领，她的寿险保障总额度可简单界定在100万元以下，在能力范围内可买足100万元额度，能力有限就可以减半。而保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%，与4321定律的财产配置结构也相互吻合。

　　记住双10定律有利于我们合理进行保险的配置，一方面是保费支出不要超出能力范围以外，有助于帮助我们规划合理的保费限额；另一方面是衡量选择的保险产品是否合理，简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。

　　4321法则并非人人适用

　　以应届毕业生为例，平均月收入4000 元。如果根据“4321 法则”来进行财务规划，那么每月的开支应不高于1200 元，并且有400元用于购买保险。

　　因为本来收入就不高，房租就要花费至少1000 元，再加上饮食、购物，每月花销至少2000 元，无论如何都没法控制在1200 元以内。另外说到保险，应届生连积蓄都没有，更没有闲钱买保险。“4321 法则”听来很有道理，但也不是人人适用。

　　每个家庭的实际情况各不相同，不同的人生阶段也有不同的投资需求，在配置时应该因人而异，不能生搬硬套。很多人在做理财规划时，都直接套用“4321 法则”，忽略了不同家庭间的差异，最终效果可能并不理想。

　　举个简单的例子，假如一个中产家庭年收入100 万元，那么根据“4321 法则”，需要把收入的20%，即20 万元放在银行做存款以备不时之需，而每年要花费10 万元保费购买保险，这样的安排显然是不合理的。

　　对高收入家庭来说，虽然需要准备应急储备金，但占收入的比重不需要达到20%那么多。在做保险规划时，也要根据家庭实际情况考虑。

　　我们都知道，保险是为了给自己一份保障，如果家庭已有资产完全可以覆盖身故、疾病、养老带来的忧患，那就不需要花费那么多在保费上。

　　同样，对刚刚踏入社会的年轻人来说，三四千元的月收入中仅仅只花费30%作为日常开支显然不够，仅仅是房租这一项可能就占到收入的20% ~40% 。这时，再要求收入中的10%用来买保险就太异想天开了。

　　已经退休的养老族已经经过了财富积累的阶段，步入了享受财富的阶段，这时退休收入和积蓄大部分都用于日常生活、旅游、医疗等方面，可能40%的收入用于投资，老年人会心有余而力不足。在买保险方面，因为年龄偏大，费率相对较高，也不合适。

　　总结来说，“4321 法则”是为了给大家一个资产配置的参考，做数学题有标准答案，理财却不是这样。理财更像是阅读理解，只要能够达到自己的理财目的，不论使用哪种配置方式都是正确的。

　　建议

　　作为工薪族，小编认为可以按照“三步走”的方式来配置自己的家庭资产：

　　首先，留好3~6个月的生活必要开销，配置在现金类产品，其实大可不必存银行活期，各种宝宝类理财产品不仅收益高于银行存款，而且可以应用于各种场景，更加便捷；

　　其次，按照“人身意外-重大疾病-子女教育-养老年金”的顺序，利用保险产品搭建家庭的资产风险防护层；

　　最后，再根据自身的风险承受能力，利用固定收益类、权益类以及另类产品相搭配的方式进行收益层的投资。